Score CNPJ: Como e porque fazer a análise de crédito de uma empresa?

Entenda como é feita análise de crédito para pessoas jurídicas, as etapas que devem ser seguidas e quais os benefícios do Score CNPJ para as empresas.  

A análise de crédito direcionada às pessoas jurídicas é uma avaliação ainda mais rigorosa de informações que categorizam o cenário financeiro de uma organização que solicita crédito a um banco, por exemplo. Essa verificação aponta a real capacidade da empresa cumprir os acordos de pagamento para validar ou reprovar o pedido de concessão.  

A avaliação de score CNPJ possui algumas particularidades em relação ao processo de liberação de crédito e score para pessoas físicas. E para fazer essa análise, a instituição solicitante deve considerar diversos índices, avaliar o perfil da organização, cruzar suas informações financeiras, verificar se há outras aprovações ou reprovações de crédito, pedido de empréstimos, financiamentos e equivalentes e, principalmente, levar em consideração o score de crédito que essa empresa tem. 

A Quod, birô que faz análise de crédito baseada no Cadastro Positivo, entende que períodos de crise e instabilidade econômicas podem depender de um planejamento financeiro eficiente e estratégico para assegurar que a inadimplência não faça parte da realidade de uma empresa. Por isso, a análise de crédito para pessoas jurídicas é uma medida de segurança e planejamento que organizações credoras podem adotar.  

Pensando nesse contexto, a Quod apresenta a seguir informações e esclarece dúvidas sobre o Score CNPJ, o que o compõe, como e por que é importante fazer a análise de crédito de uma empresa. Confira! 

COMO FUNCIONA A ANÁLISE DE CRÉDITO DE UMA PESSOA JURÍDICA? 

A análise de crédito para pessoa jurídica é realizada para minimizar os riscos de inadimplência e contribuir para uma concessão de crédito mais justa tanto para o credor quanto para a organização. Nessa avaliação são considerados critérios importantes: 

• Análise retrospectiva: avalia o histórico do cliente, buscando fatores que possam denunciar as dificuldades que a empresa pode ter no pagamento do crédito. 

• Análise de tendências: avalia o futuro econômico do cliente, considerando as tendências assumidas em casos de instabilidade. 

• Capacidade creditícia: avalia conclusivamente a concessão do crédito e define o valor que a empresa pode emprestar de forma segura. 

Além disso, a instituição credora avalia como o valor solicitado estimula as atividades econômicas, aumenta o nível da atividade da empresa, influencia na demanda ou facilita a execução de projetos.  

Ou seja, quanto mais credibilidade a organização solicitante apresentar, maiores são as chances de aprovação do crédito, bem como as condições de pagamento e menores taxas de juros.  

DOCUMENTOS USADOS NA ANÁLISE DE CRÉDITO PARA CNPJ 

A análise de crédito direcionada às pessoas jurídicas é um processo extremamente minucioso que exige diversos documentos e informações, desde dados cadastrais, comprometimento financeiro, avaliação do comportamento e situação financeira dos principais sócios, além de cenário econômico. 

- Dados cadastrais e comportamentais 

A avaliação para concessão de crédito necessita de documentos como: 

• Balanços 

• Declarações de imposto de renda 

• Documentos sobre posse de bens 

• Holerites  

• Índice de endividamento 

• Índice de liquidez 

• O registro da empresa 

• Possíveis restrições bancárias 

• Taxa de retorno sobre investimento 

• Valores ligados à contabilidade 

• Valores relativos ao faturamento e renda 

- Comprometimento da renda 

A instituição credora deve avaliar a capacidade de pagamento do valor solicitado por meio dos comprovantes de renda e faturamento da empresa. Assim, consegue avaliar qual é o valor mais justo e adequado a ser concedido, evitando possíveis momentos de inadimplência. 

Geralmente, esse valor gira em torno de 20% a 30% do rendimento da empresa, para não comprometer o pagamento de despesas fixas essenciais.  

- Cenário econômico 

Outro fator determinante para a concessão de crédito é o cenário econômico e a situação do segmento de atuação da empresa avaliada, já que o mercado pode influenciar direta ou indiretamente no cumprimento do acordo de pagamento.  

ETAPAS DO PROCESSO DE AVALIAÇÃO DO SCORE CNPJ 

Existem algumas etapas que podem ser seguidas para contribuir e ainda facilitar o processo de avaliação do score de pessoas jurídicas como: coleta de dados e documentos, consulta de CNPJ para checagem das informações coletadas e análise do perfil, análise financeira e comportamental com base em dados internos* e externos**. 

*Dados internos: dados sobre a empresa que o credor já possui, já que muitas vezes o credor tem registrado o histórico comportamental e financeiro do cliente. 

**Dados externos: dados públicos e de empresas terceiras, como birôs, que possibilitam a validação e checagem para maior segurança e melhor tomada de decisão. 

1. Coleta de dados cadastrais 

A pessoa física pode enviar uma ficha com dados cadastrais padrão ou preencher um requerimento fornecido após o pedido de liberação de crédito. Normalmente, nessa coleta é obrigatório obter a razão social, o CNPJ e a data de constituição da empresa, inscrições estadual e municipal, endereço, telefone e e-mail.  

2. Validação documental 

Uma das primeiras etapas é processo de validação documental, ou seja, você deve confirmar se tudo que foi apresentado pelo cliente é, de fato, verdade. Verifique as referências de bancos, clientes e fornecedores que foram apresentadas. 

3. Consulta ao CNPJ 

A empresa credora pode contratar os serviços de birôs de crédito para ter acesso aos dados de uma determinada organização e conferir o comportamento financeiro do CNPJ e o seu score de crédito. 

4. Análise do perfil de crédito da pessoa jurídica 

Após terem acesso ao score do CNPJ, comportamento financeiro e até mesmo restrições, a empresa credora deve definir e classificar o perfil de crédito do cliente em questão. E essa análise deve ser baseada nas políticas de concessão de crédito, limites e prazos mais coerentes para o credor e para quem solicita crédito. Quanto maior a pontuação, maiores as chances de honrar os compromissos financeiros.  

5. Verificação financeira 

É necessário fazer uma análise e a validação da capacidade de pagamento do cliente a partir do seu histórico financeiro. Documentos como relatório de faturamento, balanço patrimonial e até mesmo o último balancete ajudam a calcular o índice de liquidez, solvência, retorno sobre o investimento, o potencial de crescimento do cliente ao longo do tempo e, consequentemente, concluir a verificação financeira. 

BENEFÍCIOS DA ANÁLISE DE CRÉDITO PARA CNPJ 

A partir da análise de crédito para pessoas jurídicas, o credor consegue ter uma visão geral e real do comportamento de pagamento do cliente, bem como as probabilidades de cumprir os acordos de pagamento para validar ou reprovar o pedido de concessão. 

Além disso, aprimorar a análise de crédito auxilia na tomada de decisões mais assertivas, visando oferecer uma proposta justa e mais adequada ao perfil de cada cliente, evitando assim a inadimplência e a negativação. 

Para ir além na análise de risco, acesse e confira as 4 dicas para melhorar a análise de crédito da sua empresa!