Score de crédito: o que é e como funciona
Saiba o que é, como funciona e quais são as variações sobre o score de crédito utilizado para a análise de crédito!
• 09min de leitura
Entenda o score de crédito, as faixas de pontuação e como interpretar esses dados para a tomada de decisão em uma análise de crédito
Se você já precisou buscar por um empréstimo, ou pedir um cartão de crédito, então você já deve ter ouvido falar no score de crédito e na importância que ele tem dentro desse contexto.
A partir da nota que um consumidor ou empresa tem, as empresas que vendem a prazo conseguem fazer uma análise sobre o risco ao conceder ou vender a crédito àquele determinado cliente. No Brasil, até pouco tempo, esse score (nota) era baseado apenas nos dados de negativação. No entanto, hoje existem novos critérios, como a aprovação do novo Cadastro Positivo, que considera o histórico de crédito e compõem essa nota para que seja possível melhorar a análise de crédito realizada pelas empresas, tornando-a mais justa e eficiente. Para entender mais sobre esse tema, acompanhe o material que produzimos com 4 dicas para melhorar a análise de crédito da sua empresa.
Ainda sobre o score, mais que saber a definição e como funciona essa nota, é preciso entender como ela afeta a análise de crédito das empresas e por que o score da Quod é diferente de outros birôs. Confira!
O QUE É SCORE DE CRÉDITO?
O score é uma pontuação que vai de 0 a 1000 e quanto maior essa nota, maiores as chances do consumidor ou empresas honrar com seus compromissos financeiros. Ele é utilizado por empresas que vendem a prazo, parcelado, no cheque, com boleto, crediário ou cartão próprio e até por aquelas que prestam um serviço e recebem depois. A partir dessa nota que o consumidor ou empresa tem atrelado ao seu CPF ou CNPJ, as empresas que vendem a prazo decidem se fornecem, estendem ou negam uma venda ou linha de crédito. Ou seja, o score auxilia a avaliar o risco da transação. A pontuação também pode ser acompanhada pelos próprios consumidores e empresas como um termômetro para saber o seu potencial e saúde financeira como elegível ou não para obtenção de crédito, financiamentos, emissão de cartões de crédito, empréstimos e até compras parceladas.
COMO É FORMADO O SCORE DE CRÉDITO?
Antes do Cadastro Positivo estar ativo no Brasil, o mercado de crédito considerava apenas os dados de inadimplência do consumidor e empresas para gerar uma pontuação. Então, se uma pessoa teve alguma dívida em uma situação pontual, isso afetava drasticamente o seu score, impedindo a emissão de cartão de crédito, liberação de um financiamento, etc. Depois do Cadastro Positivo, os birôs de crédito passaram a ter acesso ao histórico de pagamentos do consumidor, o que abriu novas possiblidades para gerar um score mais justo indo além da negativação.
A Quod nasceu para transformar a análise de risco feita por empresas brasileiras a partir do uso de inteligência artificial de ponta, que processa muito rapidamente esses dados e apresenta o score baseado nas informações do Cadastro Positivo, concedendo uma nota que vai de 300 a 1000. Quanto mais alta a pontuação, maiores as chances de o consumidor honrar seus pagamentos.
Os pagamentos feitos em dia são muito importantes e impactam na pontuação do Quod Score. Se houver pagamentos em aberto ou quitados com atraso, a pontuação pode diminuir. Veja a seguir algumas características de pagamentos atrasados que influenciam na pontuação do consumidor:
• Quantidade de vezes que o consumidor atrasou seus pagamentos nos últimos meses;
• Quantidade de dias que o pagamento está em aberto;
• Quantidade de dias que o pagamento ficou em aberto antes de ser pago;
• Há quanto tempo o atraso ocorreu, ou seja, idade dos atrasos.
Além do histórico de pagamentos, o momento financeiro do consumidor tem um peso nessa pontuação final. Veja:
• Valor total do crédito que o consumidor já tem contratado no momento da consulta;
• Tipo de dívida. Ex: empréstimo, financiamento, etc.
• A quantidade de vezes que o consumidor buscou crédito.
Já o score de crédito direcionado às pessoas jurídicas também exige diversos documentos e informações para ser estruturado. São usados dados cadastrais como registros da empresa, balanços, declarações de imposto de renda, além do comprometimento de renda e cenário econômico. Embora os birôs de crédito possam ter acesso às mesmas informações do Cadastro Positivo, existe uma variação sobre as informações de negativação e dados alternativos, e cada um tem a própria fórmula para calcular o score de crédito.
POR QUE O SCORE DA QUOD É DIFERENTE DE OUTROS BIRÔS
Porque cada birô tem sua própria fórmula e conjunto de dados para calcular o score. Essa inteligência analítica é um dos principais diferenciais de cada birô.
Na Quod, o score é divido em sete faixas calculadas de acordo com a probabilidade média de um grupo de consumidores honrar seus pagamentos. Diferente dos outros birôs, a nossa pontuação começa em 300 (e não em zero). Veja:
Aqui você pode entender as faixas de score da Quod de maneira mais detalhada.
O Quod Score também possui duas notas explicativas que ajudam a entender a pontuação e classificar o consumidor. Sendo elas:
• Risco de Crédito: mostra a capacidade de pagamento do cliente comparado a média da população brasileira.
• Probabilidade de Pagamento: mostra a chance de o cliente pagar nos próximos meses.
Já dá para entender como o score é muito importante no processo de análise de crédito para pessoas físicas e jurídicas, afinal é por meio desse índice que é possível tomar uma decisão de concessão de crédito justa e eficaz.
ENTENDA A ANATOMIA DO SCORE DA QUOD
Para a Quod, o Cadastro Positivo é a fonte mais eficiente e completa para obter informações precisas sobre a probabilidade de pagamento do consumidor. Por isso, o Quod Score é baseado e estruturado a partir das informações deste cadastro, que considera os hábitos financeiros do consumidor e todo o seu histórico de crédito.
Além disso, a Quod também analisa mais de mil atributos compartilhados por diversas fontes.
Tipos de informações analisadas:
• Financiamentos;
• Empréstimo;
• Consórcio;
• Cheque Especial;
• Cartão de Crédito;
• Período do contrato;
• Quantidade de contratos;
• Tipos de produtos contratados;
• Período negativado;
• Quantidade de negativações;
• Atrasos vigentes;
• Histórico de atrasos.
Origem dos dados positivos:
• Bancos;
• Instituições financeiras;
• Empresas de telefonia;
• Empresas de energia elétrica;
• Empresas de distribuição de água;
• Empresas de distribuição de gás;
• Empresas de varejo;
• Empresas de atacado;
• Fintechs;
• Empresas de cartão de crédito;
• Empresas que concedem empréstimo.
Tudo isso ajuda a evitar a venda a prazo para maus pagadores, afinal quanto mais informação a empresa tem para conhecer de verdade o comportamento financeiro do seu cliente, mais segurança ela tem também para vender a prazo, oferecer juros menores e condições diferenciadas e de acordo com o perfil de cada cliente.
O QUE SÃO OS MODELOS DE SCORE DE CRÉDITO?
Os modelos de score podem ser customizados de acordo com a necessidade e estratégia da empresa. Eles são utilizados para classificar os riscos em fazer acordo com determinado cliente baseado no conceito de perda esperada para certo perfil e para um tipo de operação.
E esses modelos são desenvolvidos a partir de amostras representativas de clientes que já receberam a concessão de crédito em um outro momento, e são classificados em duas categorias:
• Modelos de aprovação de crédito: apoiam nas decisões para novos clientes e focam na concessão e no volume de crédito.
• Modelos comportamentais: também conhecidos como Behavioural Scoring, apoiam a decisão para clientes que já possuem relacionamento comercial e podem ser utilizados para gerir os limites, ações de cobrança preventiva, entre outras estratégias.
A ideia de categorizar esses modelos é ajudar a identificar elementos-chave que influenciam na adimplência ou inadimplência dos clientes e garantir que o perfil dos clientes analisados no passado seja similar ao que será aplicado no futuro.
COMO O SCORE DE CRÉDITO IMPACTA UMA EMPRESA
Uma empresa que tem o score alto consegue maior poder de negociação com seus fornecedores pelo fato de ter uma boa saúde financeira. As informações obtidas a partir do score mostram como o mercado enxerga o seu negócio, e isso é muito importante para manter uma posição mais confortável quando precisar entrar em alguma negociação. O score também auxilia nas políticas para permitir ou restringir o acesso ao crédito, bem como para desenvolver planos e ofertas de crédito mais apropriadas para cada perfil de cliente.
Vamos além? A análise de crédito para pessoa jurídica tem o objetivo de minimizar os riscos de inadimplência e ajudar em uma concessão de crédito mais justa tanto para o credor quanto para a organização. Essa avaliação considera alguns critérios importantes:
• Análise retrospectiva: avalia o histórico do cliente, buscando fatores que possam denunciar as dificuldades que a empresa pode ter no pagamento do crédito.
• Análise de tendências: avalia o futuro econômico do cliente, considerando as tendências assumidas em casos de instabilidade.
• Capacidade creditícia: avalia conclusivamente a concessão do crédito e define o valor que a empresa pode emprestar de forma segura.
Além disso, a instituição credora realiza a avaliação de como o valor solicitado poderá estimular as atividades econômicas, aumentar o nível da atividade da empresa, influenciar na demanda ou facilitar a execução de projetos.
Acesse o nosso artigo para entender um pouco mais sobre o Score CNPJ: Como e por que fazer a análise de crédito de uma empresa.
QUERO SABER QUAL É O MEU SCORE
Entenda como anda a sua saúde financeira e o consulte seu score. A consulta do seu score é fundamental para conferir erros, fazer um planejamento mais completo sobre os seus gastos e entender como ele pode influenciar em seus objetivos financeiros. Além de, claro, ajudar a entender como as empresas te enxergam.
Ah, e caso você já tenha acesso ao sistema e perceba a falta de informações, entre em contato com a Quod e faça a reabertura do seu cadastro por atendimento telefônico, físico e eletrônico para complementar os seus dados.
