Crédito empresarial: quando e como usar?

O crédito empresarial é parecido com um empréstimo convencional solicitado por uma pessoa física ou como o crédito oferecido por cartão ou financiamento. A única diferença é que, como quem adquire o crédito é uma pessoa jurídica, diversas instituições possuem condições diferenciadas que levam algumas particularidades de cada negócio em consideração.

O crédito para empresas é uma fonte de capital para o empreendedor que deseja começar um negócio, fazer um investimento ou até mesmo quitar dívidas. Apesar da importância desse recurso, nem todas as empresas conseguem ter acesso a essa alternativa.

Durante a crise causada pelo coronavírus, a liberação de crédito para pequenas empresas se tornou uma das grandes demandas do mercado. De acordo com uma pesquisa realizada pelo Sebrae, 60% dos pequenos negócios que buscaram empréstimo no primeiro trimestre deste ano haviam tido crédito negado.

Vale a pena lembrar que outro problema recorrente é que muitos empreendimentos já não tinham uma saúde financeira boa antes da pandemia. Segundo o Instituto de Pesquisa Econômica Aplicada (Ipea), somente 59% das empresas brasileiras conseguem a solução esperada, enquanto em países desenvolvidos a média chega a 95%.

De olho em todo esse cenário, a Quod traz um conteúdo completo sobre a concessão de crédito para empresas: quando pedir, como usar, quais fatores são levados em consideração, quais linhas estão disponíveis e o que deve ser feito antes mesmo de solicitar qualquer concessão de crédito. Vamos juntos nessa?

Acompanhe!

O QUE É O CRÉDITO EMPRESARIAL? 

O crédito nada mais é do que um contrato que a empresa faz junto a uma instituição financeira credora como bancos ou fintechs, por exemplo, para receber uma determinada quantia de dinheiro, que precisa ser devolvida em um prazo preestabelecido no acordo e mediante ao pagamento de juros.

Lembrando que as instituições financeiras têm o direito de conceder ou não esse crédito, e isso acontece porque cada uma delas tem as suas próprias regras e especificações para fazer a aprovação desse pedido.

COMO ESCOLHER E CONTRATAR O CRÉDITO EMPRESARIAL?

O capital de giro, compra de equipamentos, melhora de infraestrutura, pagamento de dívidas, reformas, aquisição de imóveis são alguns dos motivos pelos quais alguns empreendedores recorrem a esse recurso. É importante ressaltar que muitas das linhas de crédito disponíveis no mercado são exclusivas para determinada finalidade. Além da avaliação de finalidade, outros fatores devem entrar em consideração no momento da escolha: Limite de crédito disponível, prazo para pagamento, modalidade de correção monetária das parcelas, carência para início do pagamento, necessidade de apresentação de garantias e taxas – se atentando sempre ao Custo Efetivo Total (CET), que compreende não apenas a taxa de juros proposta no empréstimo, como também demais taxas que podem fazer parte do saldo a ser pago pela companhia.

No momento da solicitação, além das informações comuns do CNPJ, cadastro de sócios, balanço patrimonial, escrituras de imóveis, último balancete, outros documentos devem ser entregues e avaliados pela instituição financeira credora. Inclusive, para contratação de determinadas linhas, é preciso constar uma declaração sobre a viabilidade financeira do projeto para qual o dinheiro do empréstimo será destinado.

QUAIS SÃO OS TIPOS DE CRÉDITO PARA EMPRESAS?

Na hora de fazer a solicitação, a empresa é apresentada a uma séria de linhas de crédito que podem ser escolhidas de acordo com os seus objetivos e limites financeiros. O diferencial entre elas está na forma de pagamento de cada uma.

• Antecipação de recebíveis ou de receita

Modalidade utilizada para tratar de pequenas necessidades de curto prazo, em que os valores a receber, também chamados de recebíveis, são ofertados como garantia. É considerada uma linha que requer pouca burocracia para sua contratação, sendo ofertadas inclusive pelas operadoras de máquinas de cartão de crédito diretamente ao cliente.

• Capital de giro ou conta garantida

Essa modalidade é indicada para dívidas financeiras de curto prazo como folha de pagamento, fornecedores e outras despesas básicas. O banco ou a instituição financeira já concede um limite pré-aprovado para um saque e a diferença é vista nas taxas e no prazo reduzido.

• Cheque especial

O cheque especial é conhecido pela sua popularidade e acesso fácil. A modalidade é utilizada como saque imediato sem precisar realizar análises aprofundadas ou preenchimento de formulário.  Apesar da facilidade, as taxas de juros aqui costumam ser bem altas. Por isso, é bom informar-se sobre os valores e dias sem juros concedidos pelo seu banco.

• Empréstimo garantido

A modalidade de empréstimo com garantia exige que se apresente algum bem como um amparo para custear a operação no caso de uma possível inadimplência. Geralmente, usa-se esse tipo de ação para custear projetos mais caros como reformas, expansões de novas lojas e construções. 

• Financiamento

A modalidade é um tipo de crédito empresarial direcionado à compra de bens para o negócio como imóveis ou veículos. Existem aqui diversos tipos de contratos com diferentes condições.

• Financiamento de faturas

Assim como na antecipação de recebíveis, o objetivo é receber valores que ainda não foram pagos, mas com o foco em duplicatas emitidas – a duplicata é um título de crédito, pelo qual o comprador é obrigado a pagar dentro do prazo da fatura.

No período de pandemia, novas linhas de crédito surgiram especificamente para pequenas e microempresas. O Sebrae publicou uma coletânea com mais detalhes sobre cada linha. Veja abaixo algumas das principais: 

QUANDO USAR O CRÉDITO PARA MINHA EMPRESA?

O fato é que a contratação do crédito empresarial ou de qualquer tipo de empréstimo só deve ser realizada quando a empresa realmente não tiver outra alternativa. Antes de qualquer tomada de decisão é necessário entender a situação atual e avaliar o futuro da empresa, definir os gastos mais significativos, explorar as linhas e condições disponíveis.

Entenda se o que você precisa irá envolver o capital de giro, o pagamento de antecipação de recebíveis ou apenas o cheque especial. Os empréstimos são especialmente interessantes para que a empresa não fique no vermelho e consiga expandir ou financiar suas atividades diárias. Tudo vai de acordo com os problemas que você quer resolver e as soluções que você precisa obter agora! 

COMO CONSEGUIR CRÉDITO PARA A MINHA EMPRESA?

Para conseguir crédito para a sua empresa, é preciso entender o que as instituições financeiras avaliam na hora de realizar uma concessão. O primeiro item analisado é a capacidade de pagamento. Nessa etapa, são avaliados os fluxos e projeções de caixa, o que é uma forma de checar se o seu cliente tem que honrar os compromissos financeiros assumidos. 

Depois disso, é analisado o histórico de crédito do cliente, considerando todas as informações cadastrais, inclusive participação societária em outras empresas.  Em seguida, é checada a situação financeira e patrimonial do cliente, e as garantias que podem ser solicitadas na hora de ofertar crédito. 

Por último, considera-se a situação financeira de todas as empresas relacionadas a um mesmo cliente. Isso porque o cliente pode acumular dívidas em um CNPJ específico, diferente daquele pelo qual solicitou crédito à sua empresa.  Essas análises são importantes para dar mais segurança na tomada de decisão, garantindo que os recursos serão recebidos posteriormente. 

Antes de solicitar o crédito, é importante identificar as reais necessidades da sua empresa, definir a finalidade para qual o recurso será direcionado e o valor que será requisitado para a instituição credora. A ideia é adequar todos esses pontos a uma linha de crédito que combine com os seus objetivos e, principalmente, se encaixe nos limites financeiros do seu negócio. 

Além de tudo isso, você pode:

• Pesquisar e buscar instituições financeiras que se enquadram nas suas necessidades

• Analisar os fatores de restrição como situação legal e garantias adequados às exigências das instituições financeiras

• Elaborar um novo plano de negócios para o momento em que a sua empresa está passando

Feito tudo isso, basta escolher o melhor dia e hora e efetuar o pedido de crédito para a sua empresa. Vá até a instituição financeira e forneça ao gerente a documentação necessária, as garantias solicitadas e o plano de negócios, mostrando a viabilidade do projeto. 

Depois disso é só aguardar a instituição financeira analisar o projeto e retornar com a liberação ou a restrição ao pedido.

Acesse o conteúdo para entender qual a diferença entre capital de giro e fluxo de caixa!