O que é e como funciona um birô de crédito?

Você sabe o que é e como funciona um birô de crédito? Confira a seguir tudo sobre as empresas que ajudam a realizar concessões de crédito mais justas no Brasil.

Humberto

Humberto Bocayuva • Comunicação

• 06min de leitura

Entenda o que é um birô de crédito, como ele atua, quais são os seus benefícios para empresas e consumidores e como a Quod, mais novo birô de crédito do Brasil, atua nesse cenário.

Os birôs de crédito têm como finalidade ajudar empresas a realizarem avaliações de risco sobre clientes que querem comprar a crédito. Pensando na importância desse serviço, a Quod esclarece todas as dúvidas sobre os birôs de crédito. Acompanhe!


COMO OS BIRÔS DE CRÉDITO FUNCIONAM?

Os birôs são empresas que possuem diversos dados e grande capacidade tecnológica para processá-los gerando informações sobre o comportamento de crédito de pessoas e empresas para quem oferta um produto ou serviço a crédito, como bancos, varejistas, empresas de telecom, seguradoras, fintechs, cooperativas, atacadistas entre outras. Utilizam esse serviço dos birôs empresas de diversos segmentos e variados portes, desde micro e pequenas empresas, até grandes.

A partir dessa consulta, as análises de crédito podem ser feitas para qualquer tipo de venda a prazo, como, parcelado, com cheque, boleto, crediário, no cartão próprio e até para as empresas que prestam um serviço e recebem depois. E após essa análise, a decisão que precisa ser tomada é: vender ou não para aquele cliente?

A concessão de crédito no Brasil sempre foi baseada nas informações de inadimplência e negativação, mas com a aprovação do Cadastro Positivo esse cenário muda. 

A Quod, mais novo e inovador birô, nasceu justamente para impulsionar o Cadastro Positivo, para isso investiu em uma plataforma tecnológica que processa dados 75 vezes mais rápido que a concorrência, gerando análises mais inteligentes e assertivas. 

Em um cenário em que há um imenso volume de dados disponível para realizar uma análise de risco, é preciso saber quem é o seu cliente e tomar uma decisão baseada nas informações que são mais relevantes para reduzir o risco do seu negócio. 

Para essas empresas que realizam consulta de CPF, a Quod criou o Quod Consulta PF que é baseado nas informações do Cadastro Positivo. Ou seja, é possível ter uma visão mais completa sobre o comportamento de pagamento dos clientes, através da nota de score e indicadores baseados no histórico de crédito.


ONDE OS BIRÔS COLETAM AS INFORMAÇÕES DE PAGAMENTO?

Para formar esse compilado de dados e oferecer notas de crédito justas de acordo com o comportamento do consumidor ou empresa, os birôs de crédito coletam informações junto aos credores, base do cadastro positivo, fontes públicas e alternativas, tendo acesso a informações sobre o histórico de pagamento de uma pessoa ou empresa.

Bancos, redes varejistas, empresas de serviços públicos de água, luz e telefone, instituições financeiras não bancárias, cartórios, companhias de cartão de crédito, entre outros são obrigados a fornecer informações ao Cadastro Positivo. As fontes obrigatórias podem ser pessoa natural ou jurídica que realize concessão de crédito, administre operações de autofinanciamento, venda a prazo ou outras transações comerciais e empresariais impliquem risco financeiro. Também fazem parte desse grupo as instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil e os prestadores de serviços continuados de água, esgoto, eletricidade, gás, telecomunicações e assemelhados. 


QUAIS SÃO AS INFORMAÇÕES QUE OS BUREAUS DE CRÉDITO UTILIZAM? 

O papel de um birô é coletar e analisar dados para entregar essas informações sobre o comportamento de crédito de pessoas e empresas. Para isso, utilizam dados sobre pagamentos de diferentes fontes e compartilham os resultados das análises em forma de score para empresas que vendem no crediário, boleto, cheque e cartão próprio, além daquelas que realizam concessão de crédito. Vale a pena lembrar que o compartilhamento desses dados é amparado pela legislação brasileira, sendo um processo seguro e sigiloso. Inclusive, a lei proíbe que os birôs compartilhem descrições pessoais sobre os consumidores como sexo, saúde, origem social e étnica, além de informações ligadas às convicções políticas, religiosas e filosóficas. Por isso, as informações que refletem o histórico de crédito ou pagamento são demonstradas através do score. Se a empresa precisar ver as informações abertas é necessário solicitar uma autorização ao proprietário do dado. 


OS BIRÔS TÊM ACESSO AS MESMAS INFORMAÇÕES?

Todos os birôs de crédito têm acesso aos dados do Cadastro Positivo, mas cada um tem sua fonte para obter os dados de negativação e dados alternativos. Da mesma forma, o peso que dão para cada informação na hora de calcular o score faz parte das regras específicas de cada birô. O diferencial da coleta de dados da Quod é o olhar integral sobre o histórico de pagamentos do consumidor, considerando toda a sua trajetória e não apenas uma situação pontual.  Além disso a Quod também utiliza dados de negativação e alternativos para compor sua base. Isso ajuda empresas a realizarem uma concessão de crédito mais justa e os consumidores a receberem condições mais adequadas à sua realidade.


COMO OS BIRÔS AJUDAM NA ANÁLISE DE CRÉDITO?

Para responder a essa pergunta, o primeiro passo é entender o que é e como funciona o score de crédito: cada birô tem um método para calcular essa pontuação, que varia entre 0 e 1000 pontos para a maioria dos birôs, mas na Quod ela vai de 300 a 1000. E quanto mais alto for esse valor mais altas são as chances de o cliente cumprir com seus compromissos financeiros.

O Quod Score é calculado com base nos seus dados positivos nos termos da Lei 12.414/11, dados negativos e dados cadastrais. Ele também é construído a partir do seu histórico de pagamentos e depende do seu momento financeiro.

Os pagamentos feitos em dia são bastante importantes e impactam para o consumidor alcançar uma alta pontuação do Quod Score. Se existirem pagamentos em aberto ou quitados com atraso, a pontuação do Quod Score pode diminuir.

Veja exemplos de características de pagamentos atrasados que influenciam na pontuação do consumidor:

Quantidade de vezes que o consumidor atrasou seus pagamentos nos últimos meses;

Quantidade de dias que o pagamento está em aberto;

Quantidade de dias que o pagamento ficou em aberto antes de ser pago;

Há quanto tempo o atraso ocorreu, ou seja, idade dos atrasos.   

Além do histórico de pagamentos, o momento financeiro do consumidor também é relevante. Veja abaixo estes fatores:

Valor total do crédito que o consumidor já tem contratado no momento da consulta;

Tipo de dívida. Ex: empréstimo, financiamento e etc.

A quantidade de vezes que o consumidor buscou crédito.

Na Quod, a fórmula que calcula esse score considera o histórico de pagamentos do consumidor, indo além das situações de negativações pontuais.

Confira cada faixa de score do Quod Consulta PF:

Até 400: alto índice de inadimplência 

401 a 500: alto índice de inadimplência 

501 a 600: alto índice de inadimplência 

601 a 700: médio índice de inadimplência 

701 a 800: baixo índice de inadimplência

801 a 900: baixo índice de inadimplência

901 a 1000: baixo índice de inadimplência

Na Quod, as pontuações são divididas em sete faixas para facilitar a análise de crédito. Lembrando que todas são calculadas de acordo com a probabilidade média de um grupo de um consumidor honrar seus pagamentos.

A partir da coleta de diversos dados e estruturação do score, os serviços dos birôs somados as estratégias de concessão de crédito de cada empresa, trazem mais transparência para a relação entre os credores e consumidores, ajudam na manutenção da economia e no controle dos níveis de inadimplência do país.

E é exatamente isso que a Quod faz: disponibiliza as informações primordiais de histórico de pagamento de um consumidor em uma plataforma inteligente e acessível, que facilita o processo de tomada de decisão na concessão de crédito.

A análise de crédito da Quod é indicada para empresas que vendem no crediário, cartão próprio, boleto ou cheque. Com o Quod Consulta PF, é possível realizar uma análise de crédito mais segura, coerente às possibilidades de pagamento dos clientes e, principalmente, diminuir os riscos de inadimplência.