Quais são as desvantagens em sair do Cadastro Positivo

Para solicitar um empréstimo pessoal, conseguir um financiamento bancário ou até mesmo pedir um novo cartão de crédito é necessário passar pelo processo de avaliação de crédito. Há pouco tempo esta análise era baseada apenas nas informações da negativação e inadimplência, levando em consideração apenas os pagamentos em atraso e não os compromissos pagos em dia. 

Agora com o Cadastro Positivo o jogo muda: pessoas e empresas passam a ser avaliadas a partir do seu histórico de pagamentos e não somente por uma dívida atrasada. Empréstimos, cheque especial, cartão de crédito, financiamentos, consórcios, contas de celular, TV, internet, água, gás e até de luz são algumas das informações que fazem parte do sistema do Cadastro Positivo.

A partir disso, é possível diferenciar o indivíduo ou empresa que deixou de pagar apenas em uma situação pontual ou se é o caso de um hábito recorrente. A ideia é contribuir para a realização de concessões de crédito com taxas mais justas e personalizadas, evitar a inadimplência e, principalmente, beneficiar empresas e consumidores com melhores acordos e ofertas.

Inicialmente, quando a lei foi regulada no Brasil em 2013, os consumidores ou empresas que quisessem fazer parte do Cadastro Positivo tinham que solicitar a sua inclusão no sistema OPT-IN. Desde 2019, com a aprovação da nova lei, todos passaram a fazer parte automaticamente do sistema.

Ainda assim, vale lembrar que ele não é obrigatório e você pode solicitar a retirada dessas informações de todos os birôs de crédito. Mas será que vale a pena? A Quod traz para você as desvantagens e quais são os impactos de sair do Cadastro Positivo e porque ele é tão importante para a análise de crédito. Confira a seguir!

1) ANÁLISE DE CRÉDITO INCOMPLETA

As informações que o Cadastro Positivo traz são muito mais poderosas para entender o comportamento financeiro das pessoas e das empresas do que apenas os dados da negativação. Aquela análise tradicional de “consta” ou “nada consta” já não responde aos desafios de risco de crédito da atualidade. 

A famosa negativação é imprecisa e falha, pois só leva em conta os pagamentos atrasados e não os compromissos pagos em dia. Já com o Cadastro Positivo qualquer um que esteja inserido no sistema é avaliado a partir do seu histórico de pagamentos e não somente uma dívida atrasada.

Ao sair do cadastro, as análises de crédito voltam a ser incompletas.

2) AUMENTO DE CUSTOS PARA CONSEGUIR CRÉDITO

Sem as suas informações inseridas no Cadastro Positivo, as empresas não terão dados suficientes para saber se você pode ou não honrar com os pagamentos. Com isso, você representará mais riscos e o custo disso resultará em uma oferta de juros mais alta ou até mesmo na recusa da oferta de crédito. 

Outro ponto importante de quem participa do Cadastro Positivo é que os consumidores passam a ter mais poder de barganha, visto que podem acompanhá-lo e saber quais informações estão sendo levadas em consideração.

Quanto maior for o conhecimento sobre o comportamento financeiro do cliente, mais fiel se torna a análise de crédito e melhores são as chances de ofertas adequadas e juros reduzidos.

3) DIFICULDADES DE ACESSO A CRÉDITO PARA NÃO BANCARIZADOS

O Cadastro Positivo vai além das informações do histórico de crédito e considera também dados de contas continuadas como água, luz, gás e telefonia. Portanto, se você não é bancarizado ou não possui produtos de crédito – empréstimos, cheque especial, cartão de crédito, consórcio e financiamento, as empresas que fazem análise de crédito não terão informações a seu respeito para saber se você pode ou não honrar com os pagamentos.

Ou seja, sem informações a seu respeito não há concessão de crédito. Portanto, o Cadastro Positivo permite a análise de consumidores não bancarizados possibilitando acesso a crédito a um número maior de pessoas.

4) BAIXA CONSCIÊNCIA E EDUCAÇÃO FINANCEIRA

A possibilidade de consumidores acompanharem suas informações por meio do Cadastro Positivo de maneira clara e transparente traz um benefício adicional e relevante. O novo sistema possibilita uma mudança de comportamento na população no que diz respeito a crédito, pois elas passam a ter mais consciência e educação financeira, contribuindo diretamente para queda da inadimplência e do superendividamento.

A partir do momento em que você não faz parte do Cadastro Positivo, você perde a visão dessas informações em relação ao crédito e determinadas situações financeiras.

5) POR QUE O CADASTRO POSITIVO É TÃO IMPORTANTE?

No Brasil, o histórico utilizado no processo de análise de crédito era baseado apenas em dados de inadimplência. Às vezes, essa avaliação genérica impede que as empresas concedam crédito ao “bom pagador” que tem apenas um problema pontual.  

O Cadastro Positivo possibilita a análise do comportamento financeiro de uma pessoa ou empresa. Dessa maneira, é possível fazer uma avalição personalizada e com ofertas mais adequadas a cada perfil, ou seja: a análise de crédito se torna mais justa e fidedigna a todo histórico de comportamento financeiro do consumidor e não leva em conta apenas uma situação pontual.

O novo Cadastro Positivo é uma medida imprescindível para aprimorar o ambiente de crédito e beneficiar tanto empresas quanto consumidores, melhorando o relacionamento entre ambos e impulsionando o desenvolvimento econômico do país.

6) O QUE EU GANHO COM O CADASTRO POSITIVO?

Apesar do Cadastro Positivo ser automático, ele ainda é opcional. Isso significa que você não é obrigado a mantê-lo, mas vale ressaltar que ele é gratuito. Você não paga nada para ter seus dados nele.

As informações também são sigilosas. No Projeto de Lei Complementar (PLP) 441/17, os dados compartilhados por meio do cadastro só podem ser utilizados para análise de crédito, financiamento de vendas a prazo ou outras transações comerciais. 

Na Quod, bem como os outros birôs de crédito, o seu histórico de pagamento não é compartilhado. A única coisa que é disponibilizado é o seu score de crédito – pontuação que considera as informações do Cadastro Positivo e define o seu comportamento como pagador. Para que as empresas tenham acesso às informações abertas é necessário a autorização do “dono da informação” – o consumidor.

As informações que aparecem no Cadastro Positivo são: